В нескольких словах
Микрокредитование в Испании зачастую характеризуется крайне невыгодными условиями для заемщиков, особенно для находящихся в трудной финансовой ситуации. Высокие процентные ставки, достигающие тысяч процентов годовых, и непрозрачные условия договоров приводят к долговой кабале. Несмотря на попытки судебной защиты и инициативы по усилению контроля, проблема ростовщичества в сфере микрокредитов остается острой. Необходимы дальнейшие меры по защите прав потребителей и усилению роли прокуратуры в борьбе с недобросовестными финансовыми практиками.
Опубликованный в прошлом месяце опрос INE об условиях жизни (Encuesta de Condiciones de Vida) содержит несколько показателей риска бедности среди граждан. Один из этих показателей отражает тот факт, что 35,8% населения не в состоянии справиться с непредвиденными расходами. Непредвиденные расходы – это, например, поломка автомобиля, замена стиральной машины или неожиданный счет за электроэнергию.
В таких чрезвычайных ситуациях люди, находящиеся в наиболее уязвимом положении, вынуждены прибегать к услугам финансовых организаций, предлагающих такие продукты, как микрокредиты. Речь идет об очень небольших суммах, но на кабальных условиях. Примером может служить кредит от Trive Credit на сумму 200 евро сроком на 92 дня. Сумма к возврату составляет 360,31 евро. Применяемые проценты составляют 1,20% в день, что соответствует годовой процентной ставке (TAE) в 3813%. Это случаи, которые аннулируются из-за ростовщичества, но мало кто подает жалобы.
Суды рассматривают ростовщические кредиты с двух точек зрения: с одной стороны, на основании закона Аскарате о ростовщичестве 1908 года (Ley Azcárate), который аннулирует процентные ставки, значительно превышающие нормальные (в настоящее время на шесть пунктов выше среднего), а с другой – из-за отсутствия прозрачности (необъяснение клиенту экономических последствий кредита).
30 января Верховный суд (Tribunal Supremo) аннулировал из-за отсутствия прозрачности положения, устанавливающие проценты по «револьверным» картам (tarjetas revolving). Это стало большим шагом вперед, который фактически означает аннулирование карт такого типа. Однако 5 марта Высокий суд вынес еще одно решение, которое вновь вызвало недоумение. Он заявил, что недействительность договора по «револьверной» карте никогда не истекает и не имеет срока давности, но, с другой стороны, срок исковой давности для возврата неправомерно взысканных средств составляет всего пять лет. Финансовые организации спасены.
Пострадавшим сложно обжаловать злоупотребления, связанные с этими кредитами и картами, которые иногда привязывают должников на всю жизнь. В прошлом году ассоциация «Судьи за демократию» (Jueces para la Democracia) разработала предложение о реформе Закона о гражданском судопроизводстве (Ley de Enjuiciamiento Civil) в отношении ростовщических договоров. Судья Диего Гутьеррес (Diego Gutiérrez) объясняет: «Мы просим, чтобы возможность действовать ex officio (по долгу службы) в случае отсутствия прозрачности в недобросовестных условиях могла применяться и к «револьверным» картам, как в случаях ростовщичества, так и в случаях отсутствия прозрачности». Однако это предложение не было принято.
В том же духе Фернандо Сантос Урбанеха (Fernando Santos Urbaneja), прокурор по защите прав потребителей Андалусии, автор первого коллективного иска пользователей Gas Natural, который принес пользу более чем 100 000 андалузских семей, выступает за «создание Специальной прокуратуры по защите прав потребителей» (Fiscalía Especial de Defensa de los Consumidores). Он подчеркивает «огромный потенциал прокуратуры для воздействия посредством осуществления коллективных исков в различных областях, затрагивающих права, условия жизни и благосостояние граждан». Больше полномочий судьям и прокурорам, чтобы предотвратить получение финансовыми организациями наибольшей прибыли за счет наиболее уязвимых слоев населения.
