Влезть в долги ради одежды: что скрывается за платформами «купи сейчас, заплати потом»

Когда Ханна Бласс (29 лет, Калгари, Канада) поступила в университет, у нее появилась ее первая кредитная карта.

Мода очаровывала ее с тех пор, как подростком она тратила свои карманные деньги на подержанную одежду, и теперь она могла одеваться именно так, как мечтала: «Выброс дофамина при «коллекционировании» одежды для создания желанного стиля (который всегда казался недостижимым) был чрезвычайно приятным», — рассказывает она изданию S Moda. «Покупки давали мне кратковременный эмоциональный подъем, и мне было почти невозможно устоять перед импульсивными покупками из-за страха упустить возможность что-то приобрести». Однако радость быстро улетучивалась: несмотря на две работы по 60 часов в неделю, ей не удавалось покрыть свои расходы. «Это ощущение [эйфории] было временным, потому что чувство вины и стресс от долгов и беспорядка всегда появлялись после каждой покупке». Ханна закончила с долгом в 50 000 канадских долларов (более 33 000 евро по текущему курсу) и зависимостью от покупок, которую было трудно преодолеть. Сегодня у нее есть собственный бизнес, с помощью которого она помогает другим людям справляться с зависимостью от модных покупок, и профиль в Instagram, где она дает советы, как избежать ловушки компульсивных покупок.

То, чего Ханна не знает, так это что бы с ней было, если бы в годы ее зависимости у нее была возможность воспользоваться услугой «Купи сейчас, заплати потом» (Buy Now, Pay Later), по поводу которой сегодня к ней обращаются многие другие женщины: «Я рада, что этих систем не существовало, когда мне было 20 лет, потому что я уверена, что попала бы в них. Я думаю, что они чрезвычайно хищнические, особенно для молодых людей, у которых, возможно, еще нет кредитной карты или которые не совсем понимают последствия влезания в долги». Все больше и больше женщин рассказывают ей о своем опыте. Наталия де Сантьяго, писательница, популяризатор финансового образования и предприниматель, объясняет, что именно представляют собой такие покупки. «Планы BNPL (купи сейчас и заплати потом) по сути являются формой потребительского кредита, который позволяет вам купить товар или услугу в данный момент и оплатить его в несколько этапов, поэтому, когда мы используем этот тип финансирования, мы влезаем в долги и, как и в случае любого долга, всегда существует риск, особенно если по какой-либо причине мы не можем справиться с этими платежами», — объясняет она изданию S Moda.

По данным Cinco días, в статье «Бум фантомного долга от сервисов отсрочки платежей» говорится, что со времен пандемии этот метод оплаты привлек миллениалов и поколение Z, которые живут от зарплаты до зарплаты, и для которых проще заплатить часть чего-то, чем все сразу. По данным самой компании, предоставленным S Moda, с момента появления Klarna в Испании у нее 1,5 миллиона активных потребителей в нашей стране (85 миллионов по всему миру, с более чем 2,5 миллионами транзакций в день по всему миру). В нашей стране ее можно встретить почти на любой платежной странице, в более чем 13 500 ассоциированных магазинах, от Zara до MediaMarkt, Amazon, Lidl, Iberia или Loewe, если назвать разные сектора. Феномен кажется неудержимым. По прогнозам консалтинговой компании World Play, в Испании в течение пяти лет доля платежей «купи сейчас и заплати потом» вырастет на 39%. Александр Фернандес, директор Klarna в Испании и Португалии, объясняет этот феномен недавней экономической ситуацией и ростом электронной коммерции. «Популярность Klarna частично обусловлена ее инновационным подходом к предложению гибких вариантов оплаты, которые контрастируют с высокими процентными ставками потребительских кредитов в Испании, превышающими 7%, и с обычными кредитными картами. Эта альтернатива была хорошо воспринята потребителями и торговцами, поскольку обеспечивает более удобный процесс покупки», — утверждает он.

В Испании Klarna предлагает три типа способов оплаты: полная оплата (которая позволяет потребителям оплачивать свои покупки немедленно, с тем преимуществом, что их платежные данные уже зарегистрированы в Klarna и они могут отслеживать все свои заказы из приложения Klarna); оплата в 3 этапа (самый популярный, при котором оплата делится на три равных этапа без процентов. Первая треть суммы оплачивается в день покупки; вторая — через 30 дней; и третья — через 60 дней); и оплата через 30 (которая позволяет потребителям оплачивать свои покупки через 30 дней после фактической покупки, так что может случиться так, что вы выйдете из магазина с предметом одежды, не заплатив за него).

Купи сейчас – переплата потом?

Многие указывают на то, что проблема с этим типом платежей заключается в том, что становится чрезвычайно легко перерасходовать средства. «В конце концов, эти системы являются кредитами, и мы никогда не должны влезать в долги, чтобы покупать одежду или совершать ненужные покупки. Сейчас их даже предлагают в физических магазинах, и многие мои подписчицы рассказывали мне, что потеряли представление о том, сколько они должны. Все, что заставляет тратить деньги казаться «фальшивыми деньгами», — это то, от чего я бы сейчас держалась подальше», — говорит Ханна Бласс.

Первые тревожные звонки уже звучат: исследование Imperial College Business School показывает, что возможность использовать такие платформы, как Klarna, Clearpay и многие другие, увеличивает сумму, которую клиенты тратят, на 10%, а также «увеличивает готовность клиентов к покупке продукта, поскольку вероятность того, что покупатели купят товар, увеличивается на девять процентных пунктов». Возникает ощущение, что они не тратят деньги, хотя на самом деле тратят. Другие исследования, опубликованные The New York Times, Business Insider или Forbes, показывают, что поколения миллениалов и Z действительно чрезмерно тратят деньги и даже начинают влезать в долги, используя систему «купи сейчас, заплати потом» для своих покупок моды, красоты и развлечений. «В то же время, поощряя чрезмерную задолженность, они могут способствовать возникновению невидимого долга», — пишет Андрес Вальдес Лопес.

Другой анализ, опубликованный в Fashion United, задается вопросом, не является ли «купи сейчас, заплати потом» новым финансовым кризисом для миллениалов, и есть те, кто дошел до сравнения этих поколений и их пристрастия к этим способам оплаты с «поколенческим эквивалентом кризиса ипотечного кредитования с высоким риском». «Это немного экстремальное сравнение, потому что влияние кризиса субстандартной ипотеки было огромным как на личном, так и на системном уровне (на всю финансовую систему), но что верно, так это то, что в таких странах, как США, мы уже видели, что чрезмерный потребительский долг может привести людей к очень серьезным финансовым проблемам и даже к банкротству и может иметь серьезные долгосрочные последствия», — уточняет Наталия де Сантьяго.

Эксперты отмечают, что если бы у нас было лучшее образование в области финансов, возможно, мы бы не столкнулись с этой проблемой: «Все молодые люди (и взрослые) нуждаются в базовом финансовом образовании, прежде чем выйти на рынок труда, которое должно охватывать основные области личных финансов, такие как сбережения, планирование, управление долгами и т. д. Но, к сожалению, это образование не преподается в школах, поэтому, согласно опросам и отчету PISA, финансовые знания наших молодых людей явно недостаточны», — сетует Наталия де Сантьяго.

Александр Фернандес утверждает, что Klarna не обнаружила этого в Испании: «Наш уровень неплатежей составляет менее 1%, что означает, что более 99% потребителей возвращают деньги, которые мы им одолжили, вовремя, демонстрируя ответственное использование «купи сейчас и заплати потом», и указывает, что по сравнению с другими вариантами средний непогашенный остаток пользователей Klarna во всем мире составляет примерно 100 евро (в среднем 153 евро в Испании, как подтверждает компания этому журналу), «сумма, которая гораздо более управляема и значительно меньше, чем долги, возникающие в результате использования кредитных карт и потребительских кредитов», — объясняет он S Moda.

Что произойдет, если вы не заплатите вовремя

«Если вы не оплатите счета в срок, к вам могут быть применены штрафы и дополнительные проценты за просрочку, что может привести к тому, что наш долг будет расти все больше и больше, как снежный ком, и что те вещи, которые мы собирались оплатить удобными частями, в конечном итоге обойдутся нам очень дорого», — объясняет Наталия де Сантьяго об этом типе систем. «Попадание в список неплательщиков может повлиять на вас во многих отношениях, например, при подаче заявки на ипотеку или кредит на покупку автомобиля, оформлении кредитной карты и других банковских продуктов и даже на аренду дома. Кроме того, часто добиться удаления вашего имени из этих списков не так-то просто и это может занять у нас довольно много времени и хлопот».

И добавляет: «Эти платформы имеют в основном два основных способа получения дохода. С одной стороны, взимание комиссии за каждую транзакцию с магазинов, которые предлагают этот способ оплаты, и, с другой стороны, с процентов и штрафов, которые они взимают с потребителей, которые их используют, например, если они выбирают план оплаты, который влечет за собой проценты, или если по какой-либо причине они задерживают оплату каких-либо взносов. Важно выяснить, какие проценты с нас будут взимать, потому что иногда они могут не взимать проценты в начале, но потом, по истечении определенного периода времени, процентная ставка может значительно вырасти, как это происходит со многими кредитными картами».

В Klarna считают важным, «чтобы потребители осознавали ответственность, связанную с выбором этого способа оплаты. Поэтому мы уделяем первоочередное внимание прозрачности и оцениваем, выдается ли кредит с каждой покупкой или нет», — добавляет Александр Фернандес. «Каждый раз, когда клиент совершает транзакцию с использованием Klarna, мы повторно оцениваем его платежеспособность. Мы анализируем сотни переменных, поэтому доступ к нашим гибким платежам не гарантирован, даже для пользователей, которые уже платили с помощью Klarna в прошлом. Беспроцентная оплата в 3 этапа от Klarna предполагает, что треть от общей суммы покупки оплачивается в момент покупки, оставляя только две трети для погашения позже, тем самым снижая риск неплатежей».

Действительно, Klarna может определить, есть ли у пользователя непогашенные долги или неоплаченные платежи на других платформах оплаты в рассрочку или кредитов в Испании. Это достигается за счет использования данных внешних кредитных агентств, которые предоставляют информацию о кредитном профиле потребителя, включая существующие долги или неплатежи. Эта оценка кредитного риска при каждой покупке, как они утверждают, снижает риск неплатежей, который они оценивают менее чем в 1%. Приложение отвечает за напоминание своим пользователям, когда и сколько они должны заплатить: после завершения покупки четко отображается график платежей, чтобы они знали, когда с них будет взиматься плата, с автоматическими платежами, производимыми до тех пор, пока не будет оплачен оставшийся остаток. Они также отправляют электронные письма и напоминания через приложение, чтобы пользователи были в курсе своего баланса и графика платежей. «И, если испанский потребитель задерживает свои платежи, Klarna будет взимать сборы в зависимости от суммы покупки. Эти сборы существуют для того, чтобы подчеркнуть необходимость оплаты вовремя и компенсировать административные усилия, связанные с управлением просроченными платежами», — объясняют в компании.

«Мы согласовываем индивидуальные соглашения с ассоциированными магазинами, но наша ставка дохода составила 2,56%, как вы можете видеть в наших последних опубликованных результатах (Страница 2). Эта цифра включает другие доходы, которые не поступают от комиссий, связанных с нашими способами оплаты. Ставка дохода рассчитывается как процент от валовой стоимости товара, поэтому она представляет собой то, сколько мы «возвращаем» с каждой транзакции», — объясняют S Moda из Klarna.

Кто покупает сейчас и платит потом

Когда Klarna появилась на испанском рынке, ее гибкие платежи быстро стали популярными среди любителей моды, объясняют в компании. Первыми о системе узнали женщины и поколения в возрасте от 25 до 44 лет, хотя с расширением в другие сектора, такие как красота, спорт, путешествия и электроника, профиль расширяется.

«Покупка определенных вещей в кредит может иметь смысл, когда речь идет о покупке объектов, которые мы будем использовать в течение длительного времени, например, бытовой техники. Проблема в том, что сейчас нам так легко, что мы в конечном итоге используем это для покупки быстро потребляемых вещей, таких как косметические товары или одежда, и мы рискуем установить ритм жизни, который мы действительно не можем себе позволить», — настаивает Наталия де Сантьяго.

В кредит, но «круто»

«Демократизация финансов через социальные сети имеет много положительных аспектов, но она также сопряжена с опасностями, потому что, как вы правильно говорите, это заставляет нас очень быстро знакомиться и терять страх перед практиками, которые, как мы упоминали, могут иметь последствия и способствовать негативным привычкам для вашего финансового здоровья», — комментирует Наталия де Сантьяго по поводу «феномена Klarna», который изобилует в TikTok, с огромным количеством видео, которые романтизируют не только этот тип платежей, но и пребывание в минусе.

«Как и многие другие компании и государственные организации, такие как Банк Испании, Klarna использует социальные сети для подлинного взаимодействия со своей аудиторией. Согласно недавнему отчету Klarna в Испании, 56,5% людей в возрасте от 25 до 40 лет обращаются к YouTube за советами по экономии, в то время как 47,8% ищут этот тип контента в Instagram, что демонстрирует актуальность использования этих каналов. Инфлюенсеры играют фундаментальную роль в маркетинговой стратегии Klarna, вызывая интерес и обучая своих подписчиков предлагаемым продуктам. Они участвуют в кампаниях, которые показывают, как Klarna может интегрироваться в нашу повседневную жизнь, в то же время укрепляя ответственное использование этих платформ среди своих подписчиков. Помимо того, что мы чрезвычайно внимательны к нашим рекомендациям, мы утверждаем весь публикуемый контент, чтобы гарантировать передачу ответственных сообщений», — объясняют SModa из Klarna.

Women Wear Daily обнаружила «эстетизацию» этого типа приложений: платежные платформы, такие как Klarna и Afterpay, становятся игроками индустрии, сайтами для открытия моды и красоты и маркетинговыми возможностями для брендов. Они также говорят о требованиях и желаниях миллениалов и поколения Z.

«Эти сайты предлагают элегантные изображения, кампании и маркетинговый контент, нанимают известных послов и активно взаимодействуют с потребителями, давая им возможность выбирать поиски и списки желаний, открывать новые бренды, следовать тенденциям и распределять свои платежи, без процентов, в течение недель или месяцев, или тестировать товары перед их покупкой», — описывают они. Таким образом, платежные платформы превратились в платформы онлайн-покупок, с редакционной ориентацией, точкой зрения, отчетами о глобальных тенденциях и предложениях продуктов, которые выходят за рамки моды и переходят к дому, технологиям, красоте и развлечениям. «При этом они строят сообщества и становятся надежными источниками информации для демографической группы, которая через пять или десять лет составит половину рабочей силы и половину располагаемого дохода», — отмечают они.

Как узнать, стоит ли финансировать покупку

«На самом деле мы должны влезать в долги только для покупки вещей, которые помогают нам расти, или потому, что они увеличивают наше богатство, как когда вы покупаете дом, или потому, что они позволят нам зарабатывать больше денег, например, для финансирования учебы, которая позволит нам получить лучшую работу. Предельным случаем будут крупные покупки, такие как бытовая техника или автомобиль, которые можно финансировать, потому что они прослужат нам много лет. Для других вещей идеально сначала сэкономить, а потом тратить. Что всегда нужно контролировать, так это то, чтобы платежи по вашим кредитам (включая все отсроченные платежи по кредитным картам или системам «купи сейчас и заплати потом») никогда не превышали 10-15% вашего чистого дохода, чтобы не влезать в уровни долга, которые могут стать опасными», — рекомендует Наталия де Сантьяго.