В нескольких словах
В статье рассматриваются права туристов при возникновении страхового случая в путешествии и отказе страховой компании в выплате. Описан порядок действий туриста для защиты своих прав, включая досудебное урегулирование спора и возможность обращения в суд.
Пасхальные каникулы уже здесь, и испанцы используют свои выходные, чтобы насладиться небольшим отпуском.
Выбрать место назначения, найти жилье, организовать мероприятия… — вот план, которому следуют путешественники перед тем, как собрать чемоданы. Но обычно они забывают об аспекте, который может иметь решающее значение между незабываемым отдыхом и кошмаром: страховании путешествий. Согласно последним данным, опубликованным Национальным институтом статистики (INE), испанские резиденты совершили в общей сложности 184,4 миллиона поездок в 2024 году, из которых 162,8 миллиона были внутренними, а 21,6 миллиона — за границу. Возможно, это вопрос удачи (или невезения), но потеря багажа, болезнь или задержка рейса могут повлиять на ваш отпуск. Фактически, Испанский союз страховых и перестраховочных организаций (UNESPA) зарегистрировал более 312 000 происшествий в 2023 году. Мы вместе с экспертами анализируем страховое покрытие, предлагаемое страховыми компаниями, и то, что делать, если страховая компания не хочет нести ответственность за несчастные случаи, произошедшие с туристом во время поездки.
Что делать, если со мной произошел несчастный случай, а страховая компания не хочет его покрывать?
Если с гражданином произошел несчастный случай во время отпуска, турист должен связаться со страховой компанией или с посредником, который оформил полис, чтобы сообщить о происшествии в течение семи дней. Застрахованный должен предоставить всю необходимую документацию, такую как «медицинские справки, отчеты о несчастном случае, счета…», подтверждающую несчастный случай, поясняет Мария Пас Абад, директор Tourism & Law, юридической фирмы, специализирующейся на нормативном регулировании туристического сектора и правах пассажиров. Если страховая компания отклоняет дело, она должна в письменной форме указать причины. С этого момента, отмечает эксперт, потерпевший может официально подать жалобу в Службу защиты застрахованных. После исчерпания этого пути потребитель может подать жалобу в контролирующий орган, в данном случае в Главное управление страхования. Потерпевший также может обратиться в суд. Однако этот шаг уже не является прямым с момента вступления в силу 3 апреля закона об эффективности государственной службы правосудия. Прежде чем подать иск, гражданин должен попытаться урегулировать спор в досудебном порядке с помощью какого-либо подходящего средства разрешения споров (MASC). Среди вариантов, которые могут рассмотреть туристы, адвокат выделяет медиацию, примирение (публичное или частное), прямые переговоры между сторонами (самостоятельно или с помощью адвокатов) или с привлечением независимого эксперта. Без подтверждения предложения о мирном урегулировании страховой компании суд не примет иск.
Обязательно ли по закону оформлять страховку?
Для поездок по Европе оформление страховки не является обязательным. Нет никаких общеевропейских норм, которые бы этого требовали. Однако есть некоторые территории, такие как Куба, Саудовская Аравия или Таиланд, которые требуют оформления страховки (в основном медицинской) для въезда в страну. Если турист не является частью Шенгенской зоны (территории Европейского Союза, не имеющие внутренних границ), то оформление страховки является обязательным. В этом случае власти требуют, чтобы страховка для путешествий соответствовала определенным требованиям. Среди них, упоминает Роджер Пужоль, консультант Mercer Marsh Benefits, специализирующийся на страховании и мобильности, необходимо иметь минимальное покрытие в 30 000 евро, быть действительным для всех государств-членов и покрывать расходы на репатриацию, неотложную медицинскую помощь, неотложное лечение или смерть. Кроме того, добавляет эксперт, необходимо учитывать, что срок действия «должен точно совпадать с продолжительностью пребывания в странах Союза и должен быть выдан компанией, уполномоченной посольствами и консульствами стран, которые вы хотите посетить». В случае Испании, как части Шенгенской зоны, туристы, желающие посетить страну, должны будут соответствовать этим требованиям.
Какие основные права включает страховка?
Спойлер… ювелирные изделия не покрываются. Страховые компании обычно включают стандартный пакет с перечнем покрытий. Например, «защита багажа, компенсация за задержки в поездках, возмещение за потерю оплаченных услуг или компенсация в случае несчастных случаев», перечисляет адвокат Мария Пас Абад. Кроме того, добавляет она, страховые компании включают услуги юридической помощи, чтобы туристы могли защитить себя от возможного конфликта. Некоторые полисы также покрывают кражи с насилием или запугиванием. «Распространенным случаем является кража багажа из-за небрежности в аэропорту или в холле отеля», — объясняет консультант Роджер Пужоль. Однако, подчеркивает консультант, важно отметить, что «деньги, ювелирные изделия, документы и другие ценные вещи, как правило, не покрываются полисом».
Какие происшествия обычно исключают страховые компании?
Полисы исключают определенные виды покрытия, поэтому рекомендуется прочитать мелкий шрифт договора. По словам Абад, страховые компании обязаны «четко» перечислить в пунктах договора все виды покрытия, которые не входят в их пакет. «Исключения из страхования путешествий подробно описаны в общих условиях застрахованного продукта. Поэтому крайне важно, чтобы застрахованный всегда проверял свой полис, чтобы четко понимать, какие ситуации покрываются, а какие нет», — рекомендует адвокат Tourism & Law. Среди наиболее часто исключаемых происшествий — ранее существовавшие заболевания путешественников; беременность от нескольких недель гестации; военные конфликты или стихийные бедствия. Кроме того, если полис включает спортивное покрытие, есть и некоторые исключения. «Обычно исключается катание на лыжах вне трасс, если не заключено специальное расширение для экстремальных видов спорта», — отмечает адвокат.
Страховка не обязательна, но рекомендуется?
Если вы хотите поехать за границу, эксперты рекомендуют делать это с медицинской страховкой в кармане. Во-первых, потому что это позволяет снизить расходы на здравоохранение, поскольку стоимость посещения больницы в определенных странах может быть очень высокой. «Стоимость операции по удалению аппендицита в США может достигать 27 000 евро, что в пять раз больше, чем в Испании, где она стоит около 6 000 евро», — предупреждает Роджер Пужоль. Во-вторых, потому что происшествия, связанные с заболеваниями, являются наиболее распространенными несчастными случаями среди путешественников. По данным UNESPA, почти шесть из десяти обращений в прошлом году были связаны с какой-либо патологией или госпитализацией. Также необходимо включить в покрытие страхование репатриации. «Это ключевой момент, если в пункте назначения не гарантированы минимальные санитарные условия или безопасность», — подчеркивает консультант. В случае, если необходимо вернуть туриста в страну происхождения по медицинским показаниям, страховая компания должна уточнить, включен ли самолет в покрытие и доступен ли он во всех странах мира. По данным UNESPA, репатриация обходилась страховым компаниям в среднем в 1200 евро, хотя было несколько дел на сумму более 10 000 и 20 000 евро и одно в Исландии, которое достигло 150 000. В случае, если иностранный турист совершает поездку по Испании, следует уточнить, что покрытие медицинской помощи обычно очень ограничено. «Помощь в случае несчастного случая или болезни ограничивается очень ограниченным капиталом, поскольку считается, что вы можете получить доступ к государственному здравоохранению, поэтому медицинская помощь обычно довольно ограничена», — отмечает Пужоль.
