Более 40 000 испанцев пострадали от банкротства немецкой страховой компании FWU

Финансовая «подушка» для выхода на пенсию

Финансовая «подушка» для выхода на пенсию, оплаты учебы детей или на случай непредвиденных обстоятельств — вот причины, по которым тысячи испанцев решили заключить договоры индивидуального накопительного страхования жизни (PIAS) с FWU Life Insurance. Эти страховые полисы привязаны к доходности инвестиционных фондов. Так поступил и Альберто Руис (имя вымышленное), индивидуальный предприниматель, который искал способ дополнить свою пенсию. Ему представили этот финансовый продукт как «безопасный вариант, идеально подходящий для создания финансовой поддержки в долгосрочной перспективе», как он рассказал этой газете. Неожиданностью стало известие в сентябре прошлого года о том, что все его сбережения заблокированы, поскольку компания вошла в стадию ликвидации. Неопределенность заставила тысячи из более чем 40 000 пострадавших в Испании обратиться к адвокатам, которые готовят шквал исков против OVB Allfinanz, компании, продававшей этот продукт в Испании.

«У меня уже был другой PIAS с OVB, я был уверен, что [FWU] — мощная страховая компания. Они изучили доходность другого плана, и я решил инвестировать в этот. Однако ни в одном из случаев я не понял до конца, как это работает», — сетует Руис, который сожалеет, что его партнерша оказалась в той же ситуации, поскольку он порекомендовал ей эту инвестицию. Эффект привлечения был одним из способов привлечения новых инвесторов, поскольку продавец спрашивал инвестора, знает ли он родственников или близких людей, которых мог бы заинтересовать этот продукт. «Они инвестировали в этот вид страхования, полагая, что это сберегательное страхование, не сопряженное с каким-либо риском, кроме как в случае досрочного выкупа страховки», — говорит Мария Хосе Сальгадо, адвокат Navas & Cusí, которая напоминает, что эти продукты продавались без анализа профиля инвестора и сравнивает это с дефектной продажей, которая поставила под сомнение банки из-за привилегированных акций или субординированных облигаций.

Защита истцов считает посредническую фирму ответственной за продажу этих сложных продуктов без предоставления потребителю достаточной информации о работе и рисках, связанных с этим типом инвестиций. Они подкрепляют этот аргумент решением, вынесенным Провинциальным судом Мадрида в сентябре 2024 года, в котором были аннулированы три договора страхования unit linked, проданных OVB, поскольку информация, предоставленная клиентам, была «недостаточной и вводящей в заблуждение», поскольку она не позволяла узнать «истинную природу предлагаемых продуктов». В решении подчеркивается, что страховой агент создал «ложное представление» о характеристиках приобретаемого актива, «заставляя его поверить, что это продукт с фиксированным доходом, безопасный, умалчивая важную и определяющую информацию при принятии решения о его приобретении, а именно риск потери всего инвестированного капитала».

Случаи, проанализированные мадридским судом (решение еще не является окончательным, поскольку оно обжаловано в Верховном суде), не относятся к FWU Life Insurance, хотя юристы, изучающие новые судебные иски против OVB, считают, что они отражают то, как компания продавала страховые полисы. «Банкротство FWU раскрывает пострадавшим реальность контракта, который у них был. Все утверждают, что на самом деле не знали, что они заключили; они думали, что это страховка, которая вносится куда-то и приносит определенные проценты, в то время как на самом деле эти деньги были инвестированы в корзину инвестиционных фондов или различных инвестиционных продуктов с высоким уровнем риска», — объясняет Аранча Хаэн, юридический директор Ézaro Legal.

OVB Allfinanz особо подчеркивает, что «не несет ответственности за финансовое положение или платежеспособность страховых компаний, для которых она выступает в качестве посредника». Таким образом, она подчеркивает, что банкротство FWU является «внешним обстоятельством». В этой ситуации страховой агент заявляет, что он предоставил себя в распоряжение Комиссии по страхованию Люксембурга (CAA) и Генеральному управлению страхования и пенсионных фондов (DGSFP), в котором он зарегистрирован и уполномочен, «для сотрудничества во всем, что необходимо». Кроме того, компания утверждает, что через свой веб-сайт и персональную переписку она информировала своих клиентов о ситуации с FWU с тех пор, как CAA вмешалась в июле 2024 года, «предоставляя им все сообщения, выпущенные FWU, конкурсным управляющим Maitre Baden и/или надзорным органом Люксембурга».

Альберто Руис признался, что подписал контракт в начале прошлого года и, к счастью, поскольку прошло немного времени, он потерял не так много денег, как другие люди, которые связаны с этими контрактами в течение 10 или 20 лет. Проблема в этих случаях заключается в возврате всей выплаченной суммы, поскольку это фонды, которые колеблются. Кроме того, в дополнение к комиссиям за продажу этих продуктов, которые взимает продавец, обычно взимается авансовый платеж за расходы на обслуживание за несколько лет. Это означает, что фактически инвестированная сумма намного меньше.

Среди привлекательных особенностей этих продуктов — налоговые льготы при выкупе средств, а также высокая доходность. Руису пообещали цифры «от 6%, 8% и даже 10%», хотя на самом деле может потребоваться «до 15 лет, чтобы заработать достаточно с помощью продукта, чтобы вернуть номинальную сумму, предназначенную для этой инвестиции», предупреждает на своем веб-сайте Ассоциация финансовых пользователей (Asufin), которая одержала первую судебную победу. Фактически, Мария Хосе Сальгадо указывает, что, согласно частным случаям, которые ей удалось установить, доходность начала проявляться с пятого года и что «в большинстве случаев клиенты не дожили до этого времени».

Юристы рекомендуют пострадавшим бороться в Испании с продавцом, из-за сложности возврата всей инвестиции в процессе несостоятельности, который происходит в Люксембурге, несмотря на то, что орган надзора за страхованием этой страны приказал заблокировать средства, которые FWU Life Insurance имела в то время. «В конце концов, ликвидация будет арифметической операцией с правилами, которые будут применяться в Люксембурге в отношении приоритета кредитов», — объясняет Хаэн, который подчеркивает, что судебные иски в Испании против OVB никоим образом не возлагают ответственность на брокера за банкротство страховой компании, а направлены на аннулирование договора, заключенного с ними, и возврат инвестированных средств.

На данный момент в испанские суды подано несколько исков, которые уже находятся в процессе рассмотрения и на самой начальной стадии, хотя юридические фирмы ожидают шквал в ближайшие месяцы. Консультации начали поступать в сентябре 2024 года, когда пресса сообщила о крахе FWU, и Комиссия по страхованию Люксембурга запросила у них документацию после того, как в конце июля приказала заморозить активы в качестве меры предосторожности, а также предоставить гарантии в течение шести месяцев о минимальных обязательных уровнях платежеспособности. Увидев, что страховая компания не может восстановить капитал и что в январе прошлого года она вошла в стадию ликвидации, что привело к приостановке выплат премий застрахованным, иски начали двигаться, первые из них были поданы в феврале и марте 2025 года.